お金が必要なときに利用する金融サービスガイド

個人でお金が借りられる身近なカードローンでは上限は年収の1/3※までと定められていますので自分は、まとまった金額のお金を借りることは難しいと考えていませんか？
そのような方の資金ニーズにお応えするのが不動産担保ローンで重要なのは担保となる不動産を差し出せるかどうかです。

※総量規制についてはトップページをご覧ください。

上記でも少し触れたとおり土地や建物を担保として差し出すことでお金が借りられるローンが不動産担保ローンです。
馴染みのない方もいらっしゃるかもしれませんが、昔からある定番のローンの一つとなっています。
この記事では「個人向けの不動産担保」を中心に解説しますが、個人だけでなく事業者向けに不動産を担保にした不動産担保ビジネスローンもあるんですよ。

不動産担保ローンは総量規制の対象外※となっていることから年収は関係なく不動産の価値次第で大きな金額を借りることもできます。

※総量規制の「除外貸し付け」については、日本貸金業協会の総量規制の「除外貸付け」に分類される契約をご覧になってください。


事業主または個人でも利用できるローンで信用力と担保となる不動産の価値を総合的に判断したうえで借入金額が決められます。

不動産担保ローンを提供している金融機関は幅広く主に、「銀行」「ノンバンク系」などで取り扱いがあります。
それでは銀行とノンバンク系それぞれの主な特徴を見てみましょう。

不動産担保ローン	金利	審査
銀行	低め	厳しめ
ノンバンク系	高め	普通

銀行の不動産担保ローンは審査のハードルが高いですが、その分小回りの利く営業マンのいるノンバンク系よりも低金利で利用することが可能になっています。


いくらまで借りられるの？

上限を設定している金融機関もありますので一概に金額はいえませんが、担保となる不動産次第で数億円の金額を借りることも可能となっています。
一般的に対象物件の評価額の約60%〜90％の金額が借入できるといわれています。
どちらかと言うと少額での利用より、まとまった金額を借入したい人が利用するローンといえるでしょう。


審査にはどのくらい時間がかかるの？

早くて数日で審査が完了する場合もありますが、ノンバンク系は1〜2週間程度、銀行は1〜2ヶ月の期間を見ておき余裕をもって申し込みを行うようにしましょう。
今すぐお金が必要な方にはあまり向いていません。


使い道は？

基本的に資金の使いみちは自由なので、「生活費」「医療費」「旅行」」「おまとめローン」としての利用など幅広く利用できます。
ただし、無理のない金額を借りて余裕のある返済計画を立てておく必要があります。


下記のリンク先では家を担保にお金を借りられるおすすめの金融機関をご紹介しています。嬉しい情報が詰まっていますので、お時間があればご覧になって下さい。
URL：

後で後悔しないためにはしっかりと比較し、それぞれの商品の特徴を把握し自身に向いている不動産担保ローンを選ぶようにしましょう。

魅力ある商品にうつりますが申し込み時に以下の点を確認しておきましょう。

• 申込対象
• 豊富な実績
• 日本全国無料で査定
• 事務手数料
• 抵当権

アナタが重要視する項目をチェックし、失敗しないように不動産担保ローンを選択しましょう。

利用するかどうか迷っている方は、メリットおよびデメリットについて理解しておくことが大切です。参考として最後までお読みください。

一般的な無担保ローンと同じようにスマホやPCがあればオンラインで簡単に申し込みができます。
主なメリットは下記のようなものがあります。

• 不動産
  • 不動産は自分名義だけではなく、両親や配偶者の名義（本人名義以外の不動産を担保にする場合は、保証人が必要な場合も）でも利用可能なケースもあります。
• 金利が低い※
  • もちろん金融機関によって金利が異なりますが、定番の無担保カードローンと比べても全般的に金利は低い傾向にあります。
• 大口資金
  • まとまった金額の融資を受けることも可能。カードローンでは高くても1,000万円前後の限度額ですが、不動産担保ローンは担保次第で数億円の借入も。ただし、担保次第では希望の金額が借りれないことも‥
• 審査に通りやすい
  • 収入＋担保が必要な分、無担保ローンと比べると審査に通過しやすい。審査内容については明らかにされていませんが、不動産の価値が低いと審査落ちや思っていた金額を借入れないことも。
• 総量規制の対象外
  • 担保の価値次第で一般的な無担保ローンで借りられなかったまとまったお金を借りることも可能。
• 資金使途は原則自由
  • 資金使途を制限していないケースが多いので借りたお金は自由に使えます。
• 返済期間が長い
  • 数年で返済しなければいけないカードローンとは異なり、中には不動産担保ローンの返済期間が最長で30年前後に設定されている商品もあります。

※不動産担保ローンの金利
わかりやすくまとめると、不動産担保ローンには主に下記の３種類の金利があります。

1. 全期間固定金利型
   1. 契約後から完済まで同じ金利なので返済計画が立てやすい。ずっと固定なので安心感が得られる。
2. 変動金利型
   1. 一般的に景気により金利が変動することから金利上昇のリスクを考慮する必要がある。
3. 固定金利特約型
   1. 一定期間の金利を固定、期間が終了した後に再度金利を見直し。「全期間固定金利型」「変動金利型」のハイブリットみたいなもの。

どちらの金利の種類がお得なのかは、金利動向など不明な点もあるので、一概にどれとは言えません。専門家などに相談しどちらを選ぶか慎重に検討する必要があるでしょう。

知っていますか？利用時の注意点もありますのでチェックしておきましょう。

• 時間がかかる
  • 審査に時間がかかる理由は、信用情報だけでなく不動産も審査する必要があるため。基本的に審査には時間がかかりることから急ぎの方には向いていません。少しでも早く契約をしたいのなら早め早めの準備・行動をしましょう。　
• 希望額が借りれないことも
  • 担保として差し出す不動産の価値によっては希望額が借りれないこともあります。
• 手数料
  • 金融機関によって異なりますが事務手数料や印紙代や登記費用といった様々な諸費用が発生する。もし評価額が1,000万円で事務手数料が1%と仮定すると手数料だけでも10万円も取られてしまいます…利息以外の費用負担が大きくなる点には注意。
• 書類
  • 一般的な無担保ローンと比べると不動産関係の書類が必要になるなど申込時・契約時に提出する書類が多い。必要な書類はご利用したい金融機関で早めに確認して準備しておきましょう。
• 返済
  • 返済期間は長く設定できますが、その分総返済額が大きくなり長期に設定すると利息負担が重くなる可能性も。
• リスク
  • 借りたお金が返せるのかが重要で、返済に困れば代々受け継いできた大切な土地や家などの資産を失ってしまうリスクも。

事業主・個人問わず資金繰りに困った時に、重要な候補の一つで特に大きめの金額を低金利で利用したい人に向いているローンといえますが、お金を借りられたとしても万が一のことを考慮するとリスクが大きくあまりおすすめできません。
どうしてもお金が必要な時の最終手段として申し込みをするかどうかを検討するようにしましょう。

基本的に不動産担保ローンに申し込みする方は下記の書類が必用になります。

申込時

• 本人確認書類
• 収入関係書類
• 不動産関係の書類

契約時

• 本人確認書類
• 印鑑登録証明書
• 担保不動産の登記済み権利証または登記識別情報通知
• 住民票
• ローンの残高証明書
• 収入印紙
• 実印

※保証人が必要になるケースもあります。

大変ですが、申込先でどのような書類が必要なのかを事前に確認し早めに準備しておきましょう。不備があると無駄な時間が発生してしまいます。

最近は不動産担保ローンもネット経由の申し込みが主流になってきています。ネット経由の申し込みの流れを参考にしてください。

1．申込み
金融機関のホームページから仮審査に申し込み。

2．審査
仮審査に通過したら本申込み。

3．契約
内容に問題がなければ契約。

4．融資実行
契約が無事終了すれば、指定の口座に融資額が振り込まれます。


一般的な審査の流れは上記のようになります。

「家を担保にお金を借りる」方法ついては以上となります。

重要なポイントは、担保として預ける不動産、担保がああるので審査通過の確率はかなり高いはず。
一番の注意点は、一般的な無担保ローンよりも担保型の方が、低金利でまとまったお金を借りることができますが返済不能となると担保として差し出した家や土地などの不動産を失ってしまうところです。

もう一度いいますが、その場をしのぐためにとりあえず利用するのではなく、利用するかどうか本当に得策なのか不測の事態に備え慎重に検討する必要があるでしょう。


このページの内容が参考になれば幸いです。

---