お金が必要なときに利用する金融サービスガイド

お金を借りるのによく利用されている金融機関は主に「銀行」、貸金業者の「消費者金融（ノンバンク系）」「信販会社（ノンバンク系）」「クレジットカード会社（ノンバンク系）」があります。
これまで一度もローンを利用したことがに人は何も知らないとトラブルに巻き込まれる可能性もあるので、まず最初に最低限の特性やリスク、法律を知っておこう！

多くの方にとって銀行は信頼できる金融機関なので安心して利用できるでしょう。
一方、貸金業者の数も多く中にはあまり聞きなれない会社も存在することから利用するのを躊躇することもあるかと思いますので疑問や不安を解消しておきましょう。

銀行のローンは「銀行法」を遵守して営業していますが、貸金業を営むにもルールが決められています。
法律で定められている「貸金業法」を厳守する必要があり、違反すると刑事責任を受けることになります。

少し貸金業法の中身を紹介させていただきますと、
■利息制限法と出資法で上限金利（貸付額に応じ15％〜20％）と決められている。
■基本的に年収を証明する書類が必要。
※「50万円以上の金額」または「他貸金業者を含めて合計がの借入額が100万円を超える」など。
■個人を対象に年収の3分の1を超える融資は不可の総量規制。
※総量規制外の「例外貸付け」「除外貸付け」については、総量規制の「除外貸付け」に分類される契約 - 日本貸金業をご覧になってください。


このように、個人の借り過ぎ・貸金業者が貸し過ぎを防ぐため様々な法律が定められていることから、金融機関からお金を借りるには厳格な審査が行わます。
※さらに法律の内容を詳しく知りいたい人は参考にしたリンク先（本項最下部）の法律をご覧になってください。

このようなことから、安全に利用するためにはご紹介しました貸金業法を守っていない、「審査なし」「ブラック可」「100％融資」など甘い言葉で勧誘してくる悪徳業者には注意する必要があります。
ですが、悪質な業者かどうか見分ける方法が難しいと感じる人もいるかもしれません。
安全な貸金業者かどうかを見極める方法は金融庁が提供している「登録貸金業者情報検索サービス」に登録されている正規の業者であるか確認を行うのが基本です。
ただしすべての登録業者が１００％安全とは言いきれませんので、合わせて興味がある貸金業者の口コミ・評判も必ずチェックすることをおすすめします。

法令による規制を行っていますが、悪徳会社も存在するのは事実ですのでSNSなどで募集している個人間での融資、違法な業者（ヤミ金）といった怪しい業者は絶対に利用してはいけません！




参考：e-Gov法令検索・金融庁

正規の金融機関で融資を受けるためには必ず申込者の情報をチェックする審査があることはお分りいただけたでしょう。

その審査ですが、優しいかと言えば残念ながらそんなことはありません…
各金融機関では具体的な審査基準は公表していませんが、返済できなくなる貸し倒れリスクを避けるため、年齢や職業、現在の借入状況といった属性を見て総合的に判断して審査していることが想像されます。この人なら貸しても大丈夫と判断されるとお金を借りることができます。
審査の違いは確かに各金融機関でありますが、正規の金融業者では「審査が甘い」「審査が緩い」「無職でも利用可」ということはないと思っておきましょう。

このようなことから、ローンを利用する際にはクリアしなければならない一定の審査基準があり人によっては審査に通過できないことや返済能力に見合った貸し付けとなることから希望する金額を借りれないこともあることを理解しておきましょう。
特に過去・現在ともに、延滞や債務整理をしたことがあるなどの金融事故があると信用機関※の取引履歴に記録されていますので、審査で不利になります。
重要なのは「本当に返済能力があるか」どうかです。
そもそもお金を借りる側が有利になることは絶対にありません。。

なお、踏み倒すつもりでお金を借りると、詐欺罪に問われる恐れもありますし、滞納すると遅延損害金が発生し借金が膨れ上がってしまうことになるので間違っても、悪だくみを考えないように。

※ローンやクレジットなどの情報を管理している信用情報機関は、

• 株式会社日本信用情報機構（JICC）
• 株式会社シー・アイ・シー（CIC）
• 全国銀行個人信用情報センター（KSC）

があります。

もし、自身の信用情報がどうなっているか知りたい人は、料金や手間がかかりますが各情報機関へ情報開示請求制度を利用して確認することもできます。

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【条件に合った借入】
人生の中でお金に困って借金をすることがあるかも知れません。申込みを検討されている方は下記を参考にアナタの現在の状況と照らし合わせてどこで借りるのがおすすめなのかチェックしてみてください。

金欠の解決に向け借入を比較検討中の方は参考に。
お金を借りる時に利用する金融機関は大きく分けると銀行とノンバンク系とに分類されますが、当サイトで簡単に比較検証してみると以下のような違いがあることが分ります。

金融機関	即日融資	金利	法律
銀行カードローン	×	低めの傾向	銀行法
ノンバンク系	○	やや高めの傾向	貸金業法

多くの方はお金に困った時に給料日まで待ついうワケにもいきませんので、早めに返済できる目処が立っているから数日から数ヶ月までの短期間だけ借りるという利用方法だと思います。
借入までの時間を気にせず、一時的に少額だけ借りたいと思っている人におすすめなのは、「銀行カードローン」⇒「ノンバンク系」という順番になります。

理由は銀行は金利面で一番お得なので真っ先に検討したい候補と言えます、ですが少し審査が厳しい傾向にあるのが難点…もし銀行のカードローン審査に通過できなかった場合、次の申し込み先は必然的にノンバンク系となるでしょう。

また、どこの金融機関に申し込みをしようか悩んでしまったら、ローンの申し込み者が多い「人気ランキング」に載っている金融機関を参考にしたり、顧客満足度が高い金融機関を試してみることを検討してみるのをお薦めします。

事業を営んでいる人（法人経営者と個人事業主）がお金が必要になった時に資金を調達することができる便利なサービスの例としては下記のようなものがあります。

• 補助金・助成金を利用
  • 申請しても落ちる可能性もあります。
• ビジネスローン
  • 「銀行」「ノンバンク系」。申し込みができるのは個人事業主および法人のみとなります。
• ファクタリング
  • ローンではなく売掛金（売掛債権）を売却して資金調達。
• 不動産担保ローン
  • ビジネスを行っている個人事業主・法人および一般の方でも担保として差し出す不動産があれば利用できます。
• クラウドファンディング
  • インターネットを通じてプロジェクトに賛同してくれた人から資金を集める仕組み。

状況に合わせて、適切な手段を選択して資金難という困難な状況を乗り越えていきましょう。

金融機関の審査時間は全て同じではなく、銀行のカードローンとノンバンク系のカードローンではお金を手にするまで時間に大きな差があります。

銀行では即日融資に対応していないので早くお金を手にしたいスピード重視の方はノンバンク系に申し込むしかありません。
銀行のカードローンが審査に時間がかかる理由は、「反社会的勢力」ではないかなど警察庁のデータベースに照会※する必要があり厳格な審査が行われるからです。

※参考：一般社団法人全国銀行協会 | 反社会的勢力との関係遮断に向けた対応について

このようなことから急ぎの場合はノンバンク系に申し込むのがおすすめで、中でも大手に分類される消費者金融が今すぐにお金が必要なときにおすすめです。
理由はこれまで培ってきた経験が豊富、AI審査の導入などで審査スピードが早いのとサービスも一番充実しているからです。
即日融資で一番重要な「申し込み時間」というポイントをしっかり押さえれば申し込みから最短1時間で借入できる可能性が高くなりますよ。

お金を借りるということでシビアになるのが利息でしょう。
借りる金額などによって異なりますが、一般的に個人の方が金融機関からお金を借りる時、金利面で一番お得なのは銀行のカードローンとなります。

もし、初めて契約する人は「期間無利息サービス」を行っている金融機関に申し込みをすると定められた期間中は金利0円となるのでその期間中に返済できる人は申し込み先の第一候補として検討してみましょう。

注意しておきたいのが、無利息期間が過ぎても利用し続ける人です。
無利息期間が過ぎてしまうと所定の金利が適応されます。返済が長くなればなるほど想定以上に金利が高くなることも否定できないので利息で損をしたくない人は慎重に返済シミュレーションしておく必要があるでしょう。

既にローンを契約されている人は、下記をご参考に。

1. 借り換え専用ローン
   1. 現在利用しているローンを他社へ借り換えることで金利がお得になる場合も。現状の返済がキツイ人は借り換えた方が本当にお得かシミュレーションをしましょう。
2. おまとめローン
   1. 複数社から借りているローンを一つにまとめて、完済を目指していくローンで新たに追加で借入をするローンではありません。
3. 増額審査に申し込む
   1. 現在も借入れ可能な枠（総量規制：年収の1/3までの借入）が残っている人は、他社への申し込みはもちろんのこと、今利用している金融機関の増額審査に臨むことで増額が可能になる可能性があるでしょう。

お金にまつわる疑問や悩みがあれば、今後のベストな対応について金融機関に相談してみましょう。

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申し込みをする時に必要になる書類について事前に知っておきたいでしょう。
金融機関でお金を借りるには基本的に下記のようなものが必要になりますので準備しておきましょう。

個人が利用するカードローン

• 本人確認書類
• 収入証明書

ビジネスローン

• 本人確認書類
• 確定申告書
• 代表者の印鑑証明書
• 事業内容確認書
• 商業登記簿謄本

ご利用希望先の金融機関によっては必要ない書類だったり、他にも必要な書類が発生したりしますので、事前に確認をしておきましょう。

単純に審査を通過するだけならアルバイトやパート・副業などをして収入を増やすことですが、そもそも収入が増えた時点でお金を借りる必要はないですよね…

他の対処方法としては、

1. 短期間で複数の会社に申し込みをしない
2. 借入希望額は必要最低限の金額にし、借入金額をできる限り少なくする
3. 信用情報に傷がつかないように普段から心掛けておく
4. 申し込み時は嘘偽りなく真実を伝える

といったことが挙げられます。
正規金融機関では裏技的なことは残念ながらありません。


もし、大手消費者金融の審査に落ちてしまった人には、最終的な借入先としてスタッフが手動で審査をしている中小の消費者金融がおすすめですが、審査が甘いというわけではありません。
ですが、審査の柔軟さの違いから審査に通る可能性は０ではないので、ダメもとで中小の消費者金融に申し込んで見るのはいいかもしれません。

ただし、大きな金額を借りるのは難しいことと、ご利用の前に確認しておきたいのが本記事の上部でも紹介している通り安全な消費者金融なのかの確認です。
少しでも情報を集め上手にローンを利用していきましょう。

個人の方がローンを利用する時によく目にする用語の一部をまとめました。

借りる時

• 無担保ローン
  • 借入時に担保が必要ないローン。
• 無利息サービス
  • 利息がかからないローン。期間が決められていることが多い。
• 多目的ローン
  • 提供している金融機関が認めている事業性資金以外の用途に利用できる。
• フリーローン
  • 事業性資金以外に幅広く使える。
• カードローン
  • 審査の上で決められた利用可能枠（限度額）の範囲内で、何度でも借入・返済ができる。
• ブラック
  • 信用情報に傷がある（事故情報が登録されている）状態

ローン返済

• リボルビング方式
  • 毎月の返済額と利息の合計を一定にする返済方式。
• 元金均等（がんきんきんとう）返済
  • 元金の返済額と利息を足した返済額はずっと一定。
• 元利均等（がんりきんとう）返済
  • 月々の返済額を元金と利息で調整し一定にする返済方式。

用語の意味をしっかり把握しておくことも大切です。分からないことがあれば担当スタッフに確認してみましょう。

返済困難な借金を背負わないためにが知っておくべきこと。

何を重視するかなど自分自身でしっかりと考え、最終的には自分の責任において判断をして申し込みをする形となりますが、ローンの利用は利息の負担が重くのしかかってくるため使い方を間違えれば生活に影響が出てくることになりかねません。
借入をすることにネガティブなイメージを持ってしまう人も少なくありませんが、借金をすることは悪いことではありません。たしかに借金することでリスクもついてきます。問題なのは理由もなく「自力で返済しきれないほど借り過ぎ」てしまうことです。

これからローンの利用を検討している人は、借金が精神的な負担になってしまうと大変なことになりかねませんので、予防策、解決方法の一つとして借入の前に返済シミュレーションをして返済計画をしっかりと立て返済能力を上回らないよう余裕を持って返済できる金額の利用に留めておき少しでも早く返済することを心がけていきましょう。
「悪い借金」をしないで、大切なお金は賢く借りるようにしていきましょう。

最後になりますが、アナタにピッタリの金融サービスが見つかることを願っています。


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