お金が必要なときに利用する金融サービスガイド

まずは商工ローンの成り立ちから。

事業には資金問題はつきものです。
事業が成り立たなくなってしまう可能性があり金融機関からお金を借りる、という面では同じですが違いとして銀行が事業主に提供しているビジネスローンに対し、日本政策金融公庫や銀行から資金を受けることが難しい中小企業向け融資を行うノンバンク系の貸金業が対抗商品として提供していたローンを商工ローンという名称で呼ばれていました。
この金融商品は、資金難にあえぐ事業主が行う資金調達の一つとして需要があり零細企業の大きな役割を担っていました。

ですが、商工ローンはひと昔前に流行った呼び名で、現在では事業主向けの融資の名称はほぼ統一され「事業者ローン」「ビジネスローン」と呼ばれるようになっています。

「なぜ商工ローンのを聞かなくなったのか」、業界を取り巻く現状について今回はその理由を深堀していきましょう。


商工ローンは下記のような特徴がありました。
まずはひと昔前（バブル時代）に提供していたサービスの内容を見てみましょう。

• 審査
  • 銀行のビジネスローンと比べると審査は厳しくなく通りやすい。ひと昔前の商工ローンは現在のノンバンク系の事業者・ビジネスローンと比べても審査基準が甘かった。
• 金利
  • 借入までのハードルは低くなりますが、貸し倒れのリスクが大きいことから金利は高い。グレーゾーン金利※での契約となることがほとんどなので金利は高かった。
• 無担保で融資
  • 基本的には担保を必要としない。ただし、連帯保証人が必要になるケースがあります。
• スピードが早い
  • スピーディな対応が期待でき早くて当日の融資にも対応している。経営者は必要なタイミングで資金を調達できないと、経営が困難になることから何としてでもお金を借りたい経営者から需要があった。
• 取立
  • 過剰な取り立てを行なうケースもあり、金融庁から処分を受けることもあった。

※消費者金融の種類の「大手消費者金融」の注釈を確認。

事業主にとって使いやすいサービスを生み出していたことから、銀行から借りられなかった経験がある中小企業や小規模事業主は不測の事態を避けるため商工ローンを利用する方法が最適となっていました。


隆盛をきわめていた商工ローン名をほとんど聞いたり見かけなくなった。何故なのか？
起こった出来事、世間をにぎわせた商工ローンの闇を見ていきましょう。

• 過剰貸付・押付融資
  • 社員に過酷なノルマを課すことで結果、不当に借金を押し付けられる「押付融資」や「過剰融資」に大きく作用しました。
• 高金利
  • 正規業者でも高金利。零細事業主にグレーゾーンを利用して高い利息で融資をしていた。
• 厳しい取り立て
  • 最終的には返済が困難になり、今ではあり得ない身の危険を感じる非常に厳しい取り立てが行われていた。
• 金利過払い
  • 貸金業法改正で過払い金の請求が増加。それによる経営破綻。

上記のような様々な問題が発生し悪い評判が世間に知れ渡った結果、商工ローン業者の淘汰が進む原因となりました。

※誤解されることもありますが当時商工ローンを提供している金融機関の中には良心的な金利、過度な取り立てをしていない業者もありました。


【イメージ悪化】
商工ローン業者による被害が社会問題化したことでイメージの低下、過払い返還請求の影響などで倒産も増加しました。
イメージダウンの影響は大きくノンバンク系では業界のダーティーなイメージを払拭するために現在では「商工ローン」の名称を使わなくなりました。

詳しい理由が分かったので、次は現在のビジネスローンはどうなっているのかを見てみましょう。

ここまで記事を読んで不安視する人もいるかしれませんが、現在ではルールが厳格化され正規の金融機関では上記で紹介したことはないので、安心してください。

ビジネスローンは大きく分けて、リスクを最小限に抑えた「銀行系ビジネスローン」柔軟性が高い「ノンバンク系ビジネスローン」に二分されます。
下記では現在の銀行系ビジネスローンとノンバンク系ビジネスローンの違いを簡潔に紹介したいと思います。
事業を営んでいる人は、急な資金調達が必要となることもあります。ビジネスマンの方は後々、困らないためによく覚えておいてください。

-	金利	審査	融資スピード	限度額
銀行系	低め	厳格な審査のため遅め	厳格な審査のため遅め	やや低め
ノンバンク系	高め	スピーディー	スピーディー	低め

ノンバンク系でも審査はありますが銀行では借入が難しかった、資金難に陥りやすい零細事業主の方も利用できるチャンスがあります。審査期間が短く、手続きも比較的簡単なので、より柔軟な対応を希望しているのであればノンバンク系のビジネスローンを選びましょう。
ただし、ビジネスローンで大口の資金を調達するのは厳しいかも知れません。

なお、事業性資金にも使える不動産担保ローンなら担保がある分、多額の借入も可能になるケースもありますので、大口の資金が必要なら不動産担保ローンも検討しましょう。

ビジネスローンを選ぶ上で見ておきたいポイント
特別な理由がない限りは下記を重要視しましょう。

• 金利の低さ
• 利用限度額
• 融資までの早さ
• 申込み条件

希望条件に合わせてご利用先を選びましょう。


知っておきたいのがスピード感が嬉しいノンバンク系でも、私たちの誰もが知っている規模の大きい消費者金融と一般的にあまり知られていない規模の小さい消費者金融で特徴が異なってくるところです。

資金調達は、早めに行動することが重要！どこで借りるのか？予定が決まっているのなら、できるだけ早めに行動を起こそう！さらに詳しい情報を見たい方は下記を参照してスムーズな借入れを実現してください。
URL：

悪質な業者はかなり淘汰されたため、現在では優良業者がたくさんあります。資金繰りの問題が発生した場合に備えて、事前に対策を考えておきましょう。


現在では、金融機関によってはネットで完結するすることもできるので便利ですが、ビジネスローン（事業者金融）を利用する際は、返済シミュレーションをするなど金利負担が重くならないように気を付けなくてはいけません。
もし、審査が不安な場合は、審査の時間がかかる傾向にありますが担保有のローンを検討してみてはいかがでしょうか。担保次第で高額の借入も可能なのでおすすめです。

「必要な資金を借りられない場合どうするか？」いざという時に押さえておかなくてはならない重要な事項。
ビジネスローンの審査に通過でない場合でも、諦める必要はありません。対策をしたうえで再チャレンジするのも1つの手ですが他の解決策も検討すべき。

資金繰りは慎重に行うのが最善策！事業主の方がローン以外でも資金を調達する方法がありますのでいくつか紹介しておきます。

1. 資産の売却
   1. 保有している土地、建物、車両などがあれば売却して現金化することで資金繰り問題を改善することができるでしょう。売却する資産の選択は慎重に！
2. クラウドファンディング
   1. 業種や規模を問わずインターネットを通してプロジェクトを実行し共感してくれた方から資金を集める。プロジェクトが未達成となることもありますが、支援の輪が広がれば多くの可能性を秘めています。今後ますます注目される分野でしょう。
3. ファクタリング※
   1. 融資ではなく売掛債権がある方が利用できるサービスで「あと数日を乗り切れば資金ショートが回避できる」このような緊急時の資金繰りに向いています。
4. 助成金・補助金
   1. 国や地方公共団体から公的な資金を支援してもらう。所定の条件を満たす必要がありますが対象となるのであれば活用しない手はないでしょう。

このように様々な資金調達方法がありますが、人によってベストな申し込み先は異なります。
ご利用方法によって入金まで時間がかかることあったりしますので、現状を考慮しご利用先を検討する必要があるでしょう。


※ファクタリングについては「こちら」をご覧ください。


どうしても資金繰りが行き詰まり経営が困難になった場合は破産も視野に
後継者不足などの問題や、急激なビジネス環境の変化のなかで生き残れなくなった場合は残念ですが事業の解散手続きを。経営破綻、廃業も検討しましょう。
手続きは、専門家へ依頼するのが一般的なので、費用が必要になりますが司法書士、税理士へ依頼をしましょう。

もう一度いいますが、時代の変化もあって現在では貸金業者でも厳格な審査が行われています。審査に通過できるかどうかは、実際に申し込んでみないとわかりませんが、審査基準が大幅に甘いってことはありません。

信頼を得るために法律を厳守※した運営をしていますので過度な取り立てを行なうことはありません。
とはいえ、弱者から金を毟り取ろうとする闇金もまだ存在しているのは事実ですので、安全のためご利用を検討中の金融業者の口コミ・評判などは事前に必ず調べておくようにしましょう。

商工ローンはあくまでも最終手段！急場しのぎに！
売り上げが低下し経営が厳しくなり事業性資金を調達したい人は検討先の1つとして考えておくといいでしょう。

お金の問題をスムーズに解決することができビジネスの成長・拡大につながることを願っています。


※トップページの「安全にお金を借りるために」をご覧になってください。

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